Es hora de asegurar tu futuro: rentas vitalicias y jubilación
Las rentas vitalicias son un producto financiero cada vez más popular, en especial entre aquellos que se van acercando a la jubilación. Pero, ¿qué son exactamente y cómo funcionan? En este artículo te lo cuento todo de forma sencilla.
¿QUÉ SON LAS RENTAS VITALICIAS?
Imagina que tienes un ingreso mensual garantizado de por vida, sin importar cuánto vivas. Eso es precisamente lo que te ofrecen las rentas vitalicias. Se trata de un producto asegurador por el cual tú realizas un pago inicial (prima única) o una serie de pagos periódicos (primas periódicas) a la aseguradora. y, a cambio, esta se compromete a pagarte una renta mensual a partir de una edad determinada (edad de jubilación, por ejemplo) y hasta el final de tus días.
En resumen, una renta vitalicia te permite llevar una jubilación tranquila y desahogada.
¿Quieres saber si te conviene este tipo de producto? Empecemos …
FUNCIONAMIENTO BÁSICO DE UNA RENTA VITALICIA.
El funcionamiento básico de una renta vitalicia es el siguiente: a través de las primas que pagas, la aseguradora crea un fondo destinado a garantizar el pago de tu renta vitalicia en el futuro. La aseguradora invierte este fondo en diferentes activos financieros para obtener una rentabilidad que permita el pago de las rentas a todos los asegurados.
TIPOS DE RENTAS VITALICIAS.
Existen dos tipos principales de rentas vitalicias:
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Rentas vitalicias inmediatas:
Comienzas a cobrar la renta mensual inmediatamente después de la contratación.
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Rentas vitalicias diferidas:
El cobro de la renta se posterga hasta una edad futura especificada en el contrato, normalmente la edad de jubilación.
¿LA RENTA VITALICIA ES HEREDABLE?
Por lo general, no. La rentas vitalicias no son heredables. El contrato se extingue con tu fallecimiento. Sin embargo, existen modalidades de rentas vitalicias que permiten que los beneficiarios designados en la póliza puedan cobrar una parte del capital invertido o una renta temporal, si falleces antes de que finalice un periodo especificado. En este supuesto habría varias formas de hacerlo:
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Contratando dos titulares:
en este caso, la renta mensual se paga mientras viva uno de los dos. Cuando uno fallece, el que sobrevive, tendrá que tributar en el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, y seguirá percibiendo la renta, sin que se le aplique retención a la mitad de la renta.
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Nombrando a un beneficiario:
en el contrato, que en caso de fallecimiento, cobrará en pago único o en forma de renta un porcentaje de la prima aportada por el fallecido.
ASPECTOS FISCALES DE LAS RENTAS VITALICIAS.
Las rentas vitalicias tienen unas particularidades fiscales interesantes:
Tributación en el momento de la contratación:
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Prima única:
Parte de la prima única (un porcentaje variable) puede deducirse de la base imponible del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) del año en curso.
- Primas periódicas:
No se deducen de la base imponible del IRPF.
Tributación durante el cobro de la renta.
- Parte de la renta vitalicia tributa como rendimiento del capital mobiliario, con un tipo de gravamen reducido. El porcentaje exacto depende de tu edad al comenzar a cobrar la renta.
- Otra parte de la renta vitalicia se considera un rendimiento exento de tributación. Este porcentaje también depende de tu edad al contratar la renta vitalicia.
Según lo anterior, la renta vitalicia que se perciba tributará en IRPF de conformidad con estos porcentajes:
Estos porcentajes serán los correspondientes a la edad que tengas en el momento de la constitución de la renta y permanecerán constantes durante toda la vigencia de la misma, con la excepción de Navarra, en donde rige un sistema fiscal diferente. En esta comunidad autónoma el porcentaje se irá actualizando según el asegurado vaya cumpliendo años.
Ventajas de las rentas vitalicias.
Las rentas vitalicias pueden ofrecerte diferentes prestaciones:
- Renta mensual garantizada de por vida: Las rentas vitalicias tradicionales aseguran el cobro de una renta mensual fija e inamovible hasta tu fallecimiento.
- Seguridad financiera a largo plazo: Al contar con una entrada de dinero mensual fija y segura, las rentas vitalicias te brindan tranquilidad financiera durante tu jubilación.
- Diversas alternativas de producto: Existen distintas modalidades de rentas vitalicias que se pueden adaptar a tus necesidades. Como hemos visto, algunas rentas vitalicias pueden incluir coberturas adicionales como un capital inicial a tu beneficiario en caso de fallecimiento o la posibilidad de revertir parte de la renta a tu cónyuge viudo.
- Generan interés. Con el tiempo obtendrás ganancias adicionales. Eso si, no esperes grandes rentabilidades . Cada aseguradora tiene su propia tasa de rendimiento.
- Ventajas fiscales. Cuando percibes la renta, sólo pagas impuestos por las primas que has ido incluyendo y no por la rentabilidad que ha ido generando con el tiempo.
- Cuanto antes contrates la renta vitalicia, más alta será la renta mensual que percibas. No es lo mismo contratarla a los 65 que a los 80 años.
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